Un salarié qui part à la retraite perd en moyenne une part significative de ses revenus d’activité. Ce décalage entre le dernier salaire et la première pension surprend beaucoup de futurs retraités. Préparer sa retraite, c’est d’abord mesurer cet écart, puis le combler avec des décisions prises suffisamment tôt pour que le temps joue en votre faveur.
Écart entre âge légal et âge effectif de départ à la retraite
Les concurrents parlent souvent de l’âge auquel commencer à épargner. Ils abordent rarement un point qui change pourtant toute la stratégie : la différence entre l’âge légal de départ et l’âge auquel on part réellement.
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Depuis la réforme de 2023, l’âge légal recule progressivement. La Drees, dans son panorama « Les retraités et les retraites » (édition 2023), confirme une tendance nette à l’augmentation de l’âge moyen de départ effectif. Ce décalage existait déjà avec la réforme Touraine, il s’accentue.
Pourquoi ce point change-t-il votre préparation ? Parce qu’entre la fin d’un emploi à temps plein et la liquidation des droits, il peut s’écouler plusieurs mois, parfois quelques années. Après 60 ans, retrouver un poste stable devient plus difficile. Il faut donc prévoir des « ponts » de revenus pour couvrir cette période : allocation chômage, temps partiel, ou cumul emploi-retraite.
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La loi du 14 avril 2023 a d’ailleurs assoupli le cumul emploi-retraite intégral. Un retraité salarié qui reprend une activité peut désormais ouvrir de nouveaux droits à pension grâce à cette reprise. C’est un levier concret, encore peu exploité, que la page retraite de Pôle Finance détaille parmi d’autres stratégies adaptées à chaque profil.
Simuler sa pension de retraite : le point de départ concret
Avant de choisir un placement ou d’ouvrir un plan d’épargne, il y a une étape que beaucoup repoussent : estimer le montant réel de sa future pension. Sans ce chiffre, toute stratégie reste floue.
Le site Info Retraite, commun à tous les régimes obligatoires, propose un compte personnel accessible à tout moment. Ce service en ligne regroupe l’ensemble de vos droits acquis auprès de vos différentes caisses. Vous pouvez y effectuer des simulations personnalisées selon votre âge de départ envisagé.
Vérifier son relevé de carrière
Vous avez déjà remarqué des périodes manquantes sur un relevé de carrière ? C’est fréquent, surtout pour les personnes ayant changé plusieurs fois d’employeur ou travaillé à l’étranger. Chaque trimestre non comptabilisé réduit la pension finale.
Corriger son relevé de carrière avant 55 ans évite des démarches urgentes au moment du départ. La régularisation prend du temps : rassembler les bulletins de paie, contacter d’anciennes caisses, parfois fournir des attestations. Mieux vaut s’y prendre tôt.
Calculer l’écart entre pension et besoins réels
Une fois la simulation faite, comparez le montant estimé à vos dépenses actuelles. Retirez les frais liés au travail (transport, repas, vêtements professionnels). Ajoutez les postes qui augmentent avec l’âge, notamment la santé et l’adaptation du logement.
L’écart obtenu, c’est le montant mensuel que votre épargne devra combler. Ce calcul simple donne un objectif précis, bien plus utile qu’une règle générale du type « épargnez tel pourcentage de vos revenus ».
Plan d’épargne retraite PER et assurance vie : deux logiques différentes
Les solutions d’épargne retraite ne manquent pas, mais deux véhicules dominent le paysage français : le PER et l’assurance vie. Leur logique fiscale et leur souplesse diffèrent, et choisir l’un plutôt que l’autre dépend de votre situation.
Le PER : un avantage fiscal à l’entrée
Le Plan d’Épargne Retraite permet de déduire les versements volontaires de votre revenu imposable, dans certaines limites. Plus votre tranche marginale d’imposition est élevée, plus l’économie d’impôt est forte au moment du versement.
La contrepartie : les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf exceptions (achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint). À la sortie, le capital ou la rente est fiscalisé. Le PER convient donc aux contribuables dont la tranche d’imposition baissera à la retraite.
L’assurance vie : la souplesse avant tout
L’assurance vie ne bloque pas votre argent. Après huit ans de détention, les rachats bénéficient d’un abattement fiscal sur les gains. Vous pouvez retirer une partie à tout moment, ce qui en fait un complément utile pour financer la période de transition avant la liquidation des droits.
Un arbitrage courant consiste à combiner les deux :
- Verser sur un PER tant que vos revenus d’activité sont élevés, pour réduire l’impôt sur le revenu chaque année
- Alimenter une assurance vie en parallèle, pour disposer d’une épargne accessible avant l’âge de la retraite
- Adapter la répartition entre supports en euros (capital garanti) et unités de compte (potentiel de rendement supérieur) selon votre horizon de placement
Plus l’horizon de placement est long, plus la part en unités de compte peut être élevée. À l’approche de la retraite, sécuriser progressivement le capital sur des supports moins volatils réduit le risque de perte au mauvais moment.
Gestion de fin de carrière : un angle souvent négligé
La préparation financière capte toute l’attention. La gestion concrète des dernières années d’activité passe au second plan, alors qu’elle pèse lourd sur le montant final de la pension et sur la qualité de la transition.
Après 60 ans, le risque d’inemployabilité augmente. Une rupture de contrat sans solution de repli peut forcer à liquider ses droits plus tôt que prévu, avec une décote permanente sur la pension. Anticiper cette période suppose de réfléchir à plusieurs options :
- Négocier un passage à temps partiel progressif avec l’employeur pour lisser la baisse de revenus
- Explorer le cumul emploi-retraite, désormais générateur de nouveaux droits depuis la réforme de 2023
- Vérifier les conditions d’accès à la retraite progressive, qui permet de percevoir une fraction de sa pension tout en continuant à travailler
- Racheter des trimestres manquants si le coût reste inférieur au gain sur la pension (le calcul se fait au cas par cas)
Chaque trimestre manquant peut réduire la pension de façon définitive. Le rachat coûte plus cher à mesure qu’on vieillit, ce qui renforce l’intérêt de s’en occuper bien avant le départ.
La préparation de la retraite ne se limite pas à ouvrir un PER ou une assurance vie. Elle commence par un diagnostic précis de sa situation, passe par une stratégie d’épargne adaptée à sa fiscalité, et inclut la gestion active de ses dernières années d’activité. Le cumul emploi-retraite, la retraite progressive, le rachat de trimestres sont des leviers techniques qui, combinés, peuvent représenter plusieurs centaines d’euros de pension mensuelle supplémentaire.