Ein Arbeitnehmer, der in den Ruhestand geht, verliert im Durchschnitt einen erheblichen Teil seines Erwerbseinkommens. Diese Diskrepanz zwischen dem letzten Gehalt und der ersten Rente überrascht viele zukünftige Rentner. Die Vorbereitung auf den Ruhestand bedeutet zunächst, diese Lücke zu erkennen und sie dann mit Entscheidungen zu schließen, die früh genug getroffen werden, damit die Zeit zu Ihren Gunsten spielt.
Diskrepanz zwischen gesetzlichem Rentenalter und tatsächlichem Renteneintrittsalter
Die Wettbewerber sprechen oft über das Alter, in dem man mit dem Sparen beginnen sollte. Sie thematisieren jedoch selten einen Punkt, der die gesamte Strategie verändert: den Unterschied zwischen dem gesetzlichen Renteneintrittsalter und dem Alter, in dem man tatsächlich in den Ruhestand geht.
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Seit der Reform von 2023 wird das gesetzliche Rentenalter schrittweise angehoben. Die Drees bestätigt in ihrem Panorama “Die Rentner und die Renten” (Ausgabe 2023) einen deutlichen Trend zur Erhöhung des durchschnittlichen tatsächlichen Renteneintrittsalters. Diese Diskrepanz gab es bereits mit der Touraine-Reform, sie verstärkt sich jedoch.
Warum verändert dieser Punkt Ihre Vorbereitung? Weil zwischen dem Ende einer Vollzeitbeschäftigung und der Inanspruchnahme der Rentenansprüche mehrere Monate, manchmal sogar Jahre vergehen können. Nach 60 Jahren wird es schwieriger, eine stabile Stelle zu finden. Daher ist es wichtig, „Brücken“ für Einkommen zu planen, um diese Zeit zu überbrücken: Arbeitslosengeld, Teilzeit oder eine Kombination aus Arbeit und Rente.
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Das Gesetz vom 14. April 2023 hat zudem die vollständige Kombination von Arbeit und Rente erleichtert. Ein angestellter Rentner, der eine Tätigkeit wieder aufnimmt, kann nun neue Rentenansprüche erwerben durch diese Wiederaufnahme. Dies ist ein konkreter Hebel, der noch wenig genutzt wird und den die Renten-Seite von Pôle Finance unter anderem Strategien, die auf jedes Profil zugeschnitten sind, detailliert.
Simulation der Rentenansprüche: der konkrete Ausgangspunkt
Bevor Sie eine Anlage wählen oder einen Sparplan eröffnen, gibt es einen Schritt, den viele aufschieben: die Schätzung des tatsächlichen Betrags Ihrer zukünftigen Rente. Ohne diese Zahl bleibt jede Strategie vage.
Die Website Info Retraite, die allen Pflichtsystemen gemeinsam ist, bietet ein persönliches Konto, das jederzeit zugänglich ist. Dieser Online-Service bündelt alle Ihre Ansprüche, die Sie bei Ihren verschiedenen Kassen erworben haben. Sie können dort personalisierte Simulationen je nach Ihrem geplanten Renteneintrittsalter durchführen.
Überprüfen Sie Ihren Karriereverlauf
Haben Sie schon einmal fehlende Zeiträume in Ihrem Karriereverlauf bemerkt? Das ist häufig der Fall, insbesondere für Personen, die mehrmals den Arbeitgeber gewechselt oder im Ausland gearbeitet haben. Jedes nicht berücksichtigte Quartal reduziert die endgültige Rente.
Die Korrektur Ihres Karriereverlaufs vor dem 55. Lebensjahr vermeidet dringende Schritte zum Zeitpunkt des Renteneintritts. Die Regularisierung benötigt Zeit: Lohnabrechnungen sammeln, frühere Kassen kontaktieren, manchmal Nachweise erbringen. Es ist besser, frühzeitig zu handeln.
Berechnen Sie die Diskrepanz zwischen Rente und tatsächlichem Bedarf
Sobald die Simulation durchgeführt wurde, vergleichen Sie den geschätzten Betrag mit Ihren aktuellen Ausgaben. Ziehen Sie die arbeitsbedingten Kosten (Transport, Mahlzeiten, Berufskleidung) ab. Fügen Sie die Posten hinzu, die mit dem Alter zunehmen, insbesondere Gesundheit und Anpassung der Wohnung.
Die erhaltene Diskrepanz ist der monatliche Betrag, den Ihre Ersparnisse ausgleichen müssen. Diese einfache Berechnung gibt ein präzises Ziel vor, das viel nützlicher ist als eine allgemeine Regel wie „sparen Sie einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens“.
Altersvorsorgeplan PER und Lebensversicherung: zwei unterschiedliche Logiken
Es mangelt nicht an Lösungen für die Altersvorsorge, aber zwei Fahrzeuge dominieren die französische Landschaft: den PER und die Lebensversicherung. Ihre steuerliche Logik und Flexibilität unterscheiden sich, und die Wahl des einen oder anderen hängt von Ihrer Situation ab.
Der PER: ein Steuervorteil beim Einstieg
Der Altersvorsorgeplan ermöglicht es, freiwillige Einzahlungen von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abzuziehen, innerhalb bestimmter Grenzen. Je höher Ihr Grenzsteuersatz ist, desto größer ist die Steuerersparnis zum Zeitpunkt der Einzahlung.
Die Kehrseite: die Beträge sind bis zur Rente blockiert, mit Ausnahme von Ausnahmen (Kauf der Hauptwohnung, Invalidität, Tod des Ehepartners). Bei der Auszahlung wird das Kapital oder die Rente besteuert. Der PER eignet sich daher für Steuerzahler, deren Steuerklasse im Ruhestand sinken wird.
Die Lebensversicherung: Flexibilität steht an erster Stelle
Die Lebensversicherung blockiert Ihr Geld nicht. Nach acht Jahren Haltedauer profitieren die Auszahlungen von einem Steuerfreibetrag auf die Gewinne. Sie können jederzeit einen Teil abheben, was sie zu einer nützlichen Ergänzung zur Finanzierung der Übergangszeit vor der Inanspruchnahme der Ansprüche macht.
Eine gängige Strategie besteht darin, beide zu kombinieren:
- In einen PER einzuzahlen, solange Ihre Erwerbseinkommen hoch sind, um die Einkommensteuer jedes Jahr zu senken
- Parallel eine Lebensversicherung zu besparen, um über Ersparnisse zu verfügen, die vor dem Rentenalter zugänglich sind
- Die Verteilung zwischen Euro-Anlagen (garantiertes Kapital) und Kontoeinheiten (höheres Renditepotenzial) je nach Ihrem Anlagehorizont anzupassen
Je länger der Anlagehorizont, desto höher kann der Anteil an Kontoeinheiten sein. Wenn der Ruhestand näher rückt, reduziert eine schrittweise Sicherung des Kapitals auf weniger volatile Anlagen das Risiko von Verlusten zum ungünstigen Zeitpunkt.
Management des Karriereendes: ein oft vernachlässigter Aspekt
Die finanzielle Vorbereitung zieht alle Aufmerksamkeit auf sich. Das konkrete Management der letzten Jahre der Tätigkeit tritt in den Hintergrund, obwohl es erheblichen Einfluss auf den endgültigen Rentenbetrag und die Qualität des Übergangs hat.
Nach 60 Jahren steigt das Risiko der Arbeitslosigkeit. Eine Vertragskündigung ohne Rückfallebene kann dazu führen, dass man seine Ansprüche früher als geplant liquidieren muss, was zu einer dauerhaften Abwertung der Rente führt. Diese Phase vorauszusehen bedeutet, über mehrere Optionen nachzudenken:
- Mit dem Arbeitgeber einen schrittweisen Übergang zur Teilzeit zu verhandeln, um den Einkommensrückgang abzufedern
- Die Kombination von Arbeit und Rente zu erkunden, die seit der Reform von 2023 neue Ansprüche generiert
- Die Zugangsbedingungen zur schrittweisen Rente zu überprüfen, die es ermöglicht, einen Teil seiner Rente zu beziehen und gleichzeitig weiterzuarbeiten
- Fehlende Quartale zurückzukaufen, wenn die Kosten unter dem Gewinn auf der Rente liegen (die Berechnung erfolgt von Fall zu Fall)
Jedes fehlende Quartal kann die Rente dauerhaft reduzieren. Der Rückkauf wird teurer, je älter man wird, was das Interesse verstärkt, sich lange vor dem Renteneintritt darum zu kümmern.
Die Vorbereitung auf den Ruhestand beschränkt sich nicht auf die Eröffnung eines PER oder einer Lebensversicherung. Sie beginnt mit einer genauen Diagnose der eigenen Situation, umfasst eine auf die eigene Besteuerung zugeschnittene Sparstrategie und beinhaltet das aktive Management der letzten Jahre der Tätigkeit. Die Kombination von Arbeit und Rente, die schrittweise Rente und der Rückkauf von Quartalen sind technische Hebel, die zusammen mehrere Hundert Euro an zusätzlicher monatlicher Rente darstellen können.