Un empleado que se jubila pierde en promedio una parte significativa de sus ingresos laborales. Esta discrepancia entre el último salario y la primera pensión sorprende a muchos futuros jubilados. Preparar su jubilación es, ante todo, medir esta diferencia y luego compensarla con decisiones tomadas con suficiente antelación para que el tiempo juegue a su favor.
Diferencia entre la edad legal y la edad efectiva de jubilación
Los competidores a menudo hablan de la edad a la que comenzar a ahorrar. Rara vez abordan un punto que cambia toda la estrategia: la diferencia entre la edad legal de jubilación y la edad a la que realmente se jubila uno.
Lectura recomendada : ¿Cómo encontrar la mejor inversión para asegurar su jubilación?
Desde la reforma de 2023, la edad legal se está retrasando progresivamente. La Drees, en su panorama “Los jubilados y las jubilaciones” (edición 2023), confirma una tendencia clara al aumento de la edad media de jubilación efectiva. Esta discrepancia ya existía con la reforma Touraine, pero se ha acentuado.
¿Por qué este punto cambia su preparación? Porque entre el final de un empleo a tiempo completo y la liquidación de los derechos, pueden pasar varios meses, a veces algunos años. Después de los 60 años, encontrar un puesto estable se vuelve más difícil. Por lo tanto, es necesario prever “puentes” de ingresos para cubrir este período: subsidio de desempleo, trabajo a tiempo parcial o combinación de empleo y jubilación.
Lectura complementaria : Cómo elegir el cableado adecuado para su bomba de calor: consejos e información esencial
La ley del 14 de abril de 2023, de hecho, ha flexibilizado la combinación de empleo y jubilación integral. Un jubilado empleado que retoma una actividad puede ahora abrir nuevos derechos a pensión gracias a esta reactivación. Es un recurso concreto, aún poco explotado, que la página de jubilación de Pôle Finance detalla entre otras estrategias adaptadas a cada perfil.
Simular su pensión de jubilación: el punto de partida concreto
Antes de elegir una inversión o abrir un plan de ahorro, hay un paso que muchos posponen: estimar el monto real de su futura pensión. Sin esta cifra, toda estrategia sigue siendo difusa.
El sitio Info Retraite, común a todos los regímenes obligatorios, ofrece una cuenta personal accesible en cualquier momento. Este servicio en línea agrupa todos sus derechos adquiridos ante sus diferentes cajas. Puede realizar simulaciones personalizadas según su edad de jubilación prevista.
Verificar su extracto de carrera
¿Ya ha notado períodos faltantes en un extracto de carrera? Es frecuente, especialmente para las personas que han cambiado varias veces de empleador o trabajado en el extranjero. Cada trimestre no contabilizado reduce la pensión final.
Corregir su extracto de carrera antes de los 55 años evita trámites urgentes en el momento de la jubilación. La regularización lleva tiempo: reunir los recibos de salario, contactar a antiguas cajas, a veces proporcionar certificados. Es mejor actuar con antelación.
Calcular la diferencia entre pensión y necesidades reales
Una vez hecha la simulación, compare el monto estimado con sus gastos actuales. Reste los gastos relacionados con el trabajo (transporte, comidas, ropa profesional). Agregue los rubros que aumentan con la edad, especialmente la salud y la adaptación de la vivienda.
La diferencia obtenida es el monto mensual que su ahorro deberá cubrir. Este cálculo simple proporciona un objetivo preciso, mucho más útil que una regla general del tipo “ahorre tal porcentaje de sus ingresos”.
Plan de ahorro para la jubilación PER y seguro de vida: dos lógicas diferentes
Las soluciones de ahorro para la jubilación no faltan, pero dos vehículos dominan el panorama francés: el PER y el seguro de vida. Su lógica fiscal y su flexibilidad difieren, y elegir uno en lugar del otro depende de su situación.
El PER: una ventaja fiscal a la entrada
El Plan de Ahorro para la Jubilación permite deducir las aportaciones voluntarias de su ingreso imponible, dentro de ciertos límites. Cuanto más alta sea su tasa marginal de imposición, mayor será el ahorro fiscal en el momento de la aportación.
La contrapartida: los fondos están bloqueados hasta la jubilación, salvo excepciones (compra de la vivienda principal, invalidez, fallecimiento del cónyuge). Al salir, el capital o la renta se fiscalizan. Por lo tanto, el PER es adecuado para los contribuyentes cuya tasa de imposición disminuirá al jubilarse.
El seguro de vida: la flexibilidad ante todo
El seguro de vida no bloquea su dinero. Después de ocho años de tenencia, los retiros se benefician de una exención fiscal sobre las ganancias. Puede retirar una parte en cualquier momento, lo que lo convierte en un complemento útil para financiar el período de transición antes de la liquidación de los derechos.
Un arbitraje común consiste en combinar ambos:
- Aportar a un PER mientras sus ingresos laborales sean altos, para reducir el impuesto sobre la renta cada año
- Alimentar un seguro de vida en paralelo, para disponer de un ahorro accesible antes de la edad de jubilación
- Adaptar la distribución entre soportes en euros (capital garantizado) y unidades de cuenta (potencial de rendimiento superior) según su horizonte de inversión
Cuanto más largo sea el horizonte de inversión, mayor puede ser la parte en unidades de cuenta. A medida que se acerca la jubilación, asegurar progresivamente el capital en soportes menos volátiles reduce el riesgo de pérdida en el mal momento.
Gestión del final de carrera: un ángulo a menudo descuidado
La preparación financiera capta toda la atención. La gestión concreta de los últimos años de actividad pasa a un segundo plano, aunque pesa mucho en el monto final de la pensión y en la calidad de la transición.
Después de los 60 años, el riesgo de desempleo aumenta. Una ruptura de contrato sin una solución alternativa puede obligar a liquidar sus derechos antes de lo previsto, con un descuento permanente en la pensión. Anticipar este período implica reflexionar sobre varias opciones:
- Negociar un paso a tiempo parcial progresivo con el empleador para suavizar la disminución de ingresos
- Explorar la combinación de empleo y jubilación, que ahora genera nuevos derechos desde la reforma de 2023
- Verificar las condiciones de acceso a la jubilación progresiva, que permite percibir una fracción de su pensión mientras continúa trabajando
- Comprar trimestres faltantes si el costo sigue siendo inferior a la ganancia en la pensión (el cálculo se realiza caso por caso)
Cada trimestre faltante puede reducir la pensión de forma definitiva. La compra cuesta más a medida que se envejece, lo que refuerza el interés de ocuparse de ello mucho antes de la jubilación.
La preparación de la jubilación no se limita a abrir un PER o un seguro de vida. Comienza con un diagnóstico preciso de su situación, pasa por una estrategia de ahorro adaptada a su fiscalidad e incluye la gestión activa de sus últimos años de actividad. La combinación de empleo y jubilación, la jubilación progresiva y la compra de trimestres son recursos técnicos que, combinados, pueden representar varios cientos de euros de pensión mensual adicional.