Een werknemer die met pensioen gaat, verliest gemiddeld een aanzienlijk deel van zijn arbeidsinkomen. Dit verschil tussen het laatste salaris en het eerste pensioen verrast veel toekomstige gepensioneerden. Voorbereiden op uw pensioen betekent eerst dit verschil meten en vervolgens compenseren met beslissingen die vroeg genoeg worden genomen, zodat de tijd in uw voordeel werkt.
Verschil tussen wettelijke en werkelijke pensioenleeftijd
Concurrenten spreken vaak over de leeftijd waarop men moet beginnen met sparen. Ze behandelen zelden een punt dat echter de hele strategie verandert: het verschil tussen de wettelijke pensioenleeftijd en de leeftijd waarop men daadwerkelijk met pensioen gaat.
Lees ook : Tips en inspiratie om uw interieur stijlvol en creatief te transformeren
Sinds de hervorming van 2023 wordt de wettelijke pensioenleeftijd geleidelijk verhoogd. De Drees bevestigt in haar overzicht “De gepensioneerden en de pensioenen” (editie 2023) een duidelijke trend naar een stijging van de gemiddelde werkelijke pensioenleeftijd. Dit verschil bestond al met de Touraine-hervorming, maar het wordt nu groter.
Waarom verandert dit punt uw voorbereiding? Omdat er tussen het einde van een fulltime baan en de liquidatie van de rechten enkele maanden, soms jaren, kunnen verstrijken. Na 60 jaar wordt het moeilijker om een stabiele baan te vinden. Het is dus noodzakelijk om “overbruggingsinkomens” te plannen om deze periode te dekken: werkloosheidsuitkering, deeltijdwerk of een combinatie van werk en pensioen.
Lees ook : Hoe je carrièreovergang succesvol te maken: tips en advies voor een overtuigende CV
De wet van 14 april 2023 heeft bovendien de volledige combinatie van werk en pensioen versoepeld. Een gepensioneerde werknemer die weer aan het werk gaat, kan nu nieuwe pensioenrechten opbouwen dankzij deze herstart. Dit is een concreet hulpmiddel, dat nog weinig wordt benut, dat de pensioenpagina van Pôle Finance gedetailleerd beschrijft, samen met andere strategieën die zijn aangepast aan elk profiel.
Simuleer uw pensioen: het concrete startpunt
Voordat u een investering kiest of een spaarplan opent, is er een stap die velen uitstellen: het schatten van het werkelijke bedrag van uw toekomstige pensioen. Zonder dit cijfer blijft elke strategie vaag.
De website Info Retraite, die voor alle verplichte stelsels gemeenschappelijk is, biedt een persoonlijk account dat op elk moment toegankelijk is. Deze online service verzamelt al uw verworven rechten bij uw verschillende fondsen. U kunt er gepersonaliseerde simulaties uitvoeren op basis van uw verwachte pensioenleeftijd.
Controleer uw loopbaanoverzicht
Heeft u al gemerkt dat er ontbrekende periodes zijn op uw loopbaanoverzicht? Dit komt vaak voor, vooral bij mensen die meerdere keren van werkgever zijn veranderd of in het buitenland hebben gewerkt. Elke niet-getelde kwartaal vermindert het uiteindelijke pensioen.
Het corrigeren van uw loopbaanoverzicht voor uw 55e voorkomt dringende stappen op het moment van pensionering. De regularisatie kost tijd: loonstroken verzamelen, contact opnemen met voormalige fondsen, soms bewijsstukken leveren. Het is beter om dit vroeg aan te pakken.
Bereken het verschil tussen pensioen en werkelijke behoeften
Eenmaal de simulatie gemaakt, vergelijkt u het geschatte bedrag met uw huidige uitgaven. Trek de kosten die verband houden met werk af (transport, maaltijden, beroepskleding). Voeg de posten toe die toenemen met de leeftijd, met name gezondheidszorg en woningaanpassing.
Het verkregen verschil is het maandelijkse bedrag dat uw spaargeld moet aanvullen. Deze eenvoudige berekening geeft een nauwkeurig doel, veel nuttiger dan een algemene regel zoals “spaar een bepaald percentage van uw inkomen”.
Pensioen spaarplan PER en levensverzekering: twee verschillende logica’s
Er zijn veel pensioen spaaroplossingen, maar twee voertuigen domineren het Franse landschap: de PER en de levensverzekering. Hun fiscale logica en flexibiliteit verschillen, en de keuze voor de een of de ander hangt af van uw situatie.
De PER: een fiscaal voordeel bij binnenkomst
Het Pensioen Spaarplan maakt het mogelijk om vrijwillige bijdragen van uw belastbaar inkomen af te trekken, binnen bepaalde grenzen. Hoe hoger uw marginale belastingtarief, hoe groter de belastingbesparing op het moment van de bijdrage.
De keerzijde: de bedragen zijn geblokkeerd tot aan de pensionering, behalve in uitzonderlijke gevallen (aankoop van de hoofdverblijfplaats, invaliditeit, overlijden van de partner). Bij de uitbetaling wordt het kapitaal of de rente belast. De PER is dus geschikt voor belastingbetalers wiens belastingtarief zal dalen bij pensionering.
De levensverzekering: flexibiliteit boven alles
De levensverzekering blokkeert uw geld niet. Na acht jaar bezit profiteren de terugbetalingen van een belastingvrijstelling op de winsten. U kunt op elk moment een deel opnemen, wat het een nuttige aanvulling maakt voor de financiering van de overgangsperiode vóór de liquidatie van de rechten.
Een veelvoorkomende afweging is om de twee te combineren:
- Bijdragen aan een PER zolang uw arbeidsinkomen hoog is, om elk jaar de inkomstenbelasting te verlagen
- Gelijktijdig een levensverzekering voeden, zodat u over spaargeld beschikt voordat u met pensioen gaat
- De verdeling tussen euro-ondersteunen (gegarandeerd kapitaal) en eenheden van rekening (potentieel hogere rendementen) aanpassen aan uw beleggingshorizon
Hoe langer de beleggingshorizon, hoe groter het aandeel in eenheden van rekening kan zijn. Naarmate de pensioenleeftijd nadert, vermindert het geleidelijk veiligstellen van het kapitaal op minder volatiele steunpunten het risico op verlies op het verkeerde moment.
Einde carrière management: een vaak verwaarloosd aspect
Financiële voorbereiding krijgt alle aandacht. Het praktische beheer van de laatste jaren van activiteit komt op de tweede plaats, terwijl het een grote impact heeft op het uiteindelijke pensioenbedrag en de kwaliteit van de overgang.
Na 60 jaar neemt het risico op werkloosheid toe. Een contractbreuk zonder terugvaloptie kan dwingen om uw rechten eerder dan verwacht te liquideren, met een permanente korting op het pensioen. Vooruitdenken over deze periode vereist het overwegen van verschillende opties:
- Onderhandelen over een geleidelijke overstap naar deeltijdwerk met de werkgever om de daling van het inkomen te verzachten
- De combinatie van werk en pensioen verkennen, die nu nieuwe rechten genereert sinds de hervorming van 2023
- De voorwaarden voor toegang tot geleidelijk pensioen controleren, waarmee u een deel van uw pensioen kunt ontvangen terwijl u blijft werken
- Ontbrekende kwartalen terugkopen als de kosten lager blijven dan de winst op het pensioen (de berekening gebeurt per geval)
Elke ontbrekende kwartaal kan het pensioen definitief verminderen. Het terugkopen wordt duurder naarmate men ouder wordt, wat de noodzaak versterkt om dit goed voor de pensionering aan te pakken.
De voorbereiding op pensioen beperkt zich niet tot het openen van een PER of een levensverzekering. Het begint met een nauwkeurige diagnose van uw situatie, gaat verder met een spaarstrategie die is aangepast aan uw belasting, en omvat het actieve beheer van uw laatste jaren van activiteit. De combinatie van werk en pensioen, geleidelijk pensioen, en het terugkopen van kwartalen zijn technische hulpmiddelen die, in combinatie, kunnen leiden tot meerdere honderden euro’s aan extra maandelijkse pensioen.